“지금 내 조건에서 어디로, 무엇을 신청해야 가장 유리할까?” 사업 운영은 결국 자금이 중요합니다. 이 글은 소상공인·중소기업 정책자금(정부)부터 시중은행(1금융권)·인터넷전문은행의 개인·법인 사업자 대출까지, 조건별로 바로 신청할 수 있는 공식 링크를 한 곳에 모았습니다. 예산 소진·분기 금리 변동 등은 수시로 바뀌니, 아래 버튼과 링크로 최신 공고를 반드시 확인하세요.
바로 신청·조회 링크
가장 많이 쓰는 경로만 추려서 “한 번에” 눌러 보세요. 각 버튼은 공식 사이트로 연결되며, 모바일에서도 즉시 신청·예상한도 조회가 가능합니다.
제목 보고 왔다면, 여기서 바로 핵심만!
소상공인 정책자금(소진공·OLS)은 분기별 기준금리에 따라 대출금리가 변동되며, 자금종류·요건·금리 안내가 수시로 업데이트됩니다. 기업당 한도는 통상 운전자금 5억 원 이내, 시설자금 포함 시 10억 원 이내에서 운용됩니다. 중소기업 정책자금(중진공·디지털지점)은 기업당 60억 원 이내까지 가능(사업·자금별 상이)하며, 온라인 신청은 선착순이 아니라 공지된 신청기간 내 제출 방식으로 운영됩니다.
은행권은 신용·담보·업력·매출에 따라 금리가 달라지고, DSR(총부채원리금상환비율)·심사모형(업종위험, 매입카드 매출 등)이 함께 반영됩니다. 인터넷전문은행(예: 카카오뱅크 개인사업자 신용대출)은 비대면·속도 측면이 강점입니다.
어떤 자금이 유리할까? (법인·개인/업력·매출·담보별)
1) 개인사업자, 최근 매출 변동이 큰 경우
카드 매출, PG 정산내역 등 현금흐름 데이터가 강점입니다. KB 비대면 사업자 대출, 우리은행 개인사업자 대출, 카카오뱅크 개인사업자 신용대출처럼 매출연동·비대면 심사가 가능한 채널을 우선 검토하세요. 다만 대환대출(금리 인하 목적) 필요 시 정책자금의 대환 전용·경영안정 프로그램도 교차 비교가 좋습니다.
2) 법인사업자, 설비투자·R&D가 있는 경우
금액·만기 측면에서 중진공 정책자금의 시설자금·투자성 자금을 먼저 검토하세요. 기업당 60억 원 이내(사업별 상이)로, 원리금균등 분할상환·거치기간 설정 등 구조화가 유연합니다. 연도별 공고로 세부 확인이 필수입니다.
3) 창업 초기(업력 짧음), 인력 5인 미만(제조·건설·운수·광업 10인 미만)
OLS 공통 자격에 맞으면 일반경영안정자금부터 접근하세요. 소공인특화자금(제조 중심, 인력 10인 미만), 혁신성장촉진자금(혁신형·스마트공장·수출 등)처럼 목적형 자금도 검토하면 좋습니다.
정책자금 한눈에 비교
| 구분 | 주요 대상·요건 | 한도·기간(대표) | 신청 경로 |
|---|---|---|---|
| 소상공인 정책자금(소진공·OLS) | 상시근로자 5인 미만(제조·건설·운수·광업 10인 미만), 제외업종 유의 | 운전자금 5억 이내, 시설자금 포함 10억 이내(자금별 상이). 원리금균등·거치 가능 | 정책자금 한눈에 · 공지/금리 · 지역센터 찾기 |
| 중소기업 정책자금(중진공) | 중소기업기본법상 중소기업(자금별 요건 상이). 성장·설비·운전 | 기업당 60억 이내(자금별·지역별 차이). 직접·대리대출 병행 | 디지털지점 · 연도 공고 |
| 특화 프로그램(예: 소공인·혁신성장·재도전 등) | 제조·혁신형·재창업 등 목적형 요건 충족 필요 | 한도·금리·만기 자금별 상이(일부 고정금리) | 종류·요건 확인 |
정책자금은 분기별 기준금리에 가산/우대금리가 적용됩니다. 최신 금리는 OLS 공지에서 확인하세요. 일부 대환·긴급성 자금은 별도 한도가 적용되며, 예산 소진 시 조기 마감될 수 있습니다.
은행권(1금융)·인터넷은행 비교
| 은행/채널 | 특징 | 한도·금리(대표 안내) | 신청 |
|---|---|---|---|
| KB국민은행(기업뱅킹) | 비대면 개인사업자 신용대출·셀러 특화 등. 영업점 방문 없이 실행 가능한 상품 다수 | 상품별 상이(예: 비대면 신용대출 최대 2억 등 공시 기준). 심사모형·DSR 적용 | KB 비대면 사업자 대출 · 대출상품 홈 |
| 우리은행 | SOHO 전용 상품 다수, 일부는 사업장정보 등록 등 요건 필요 | 상품별 상이(예: 분할상환 5년, 한도대출 1년·한도 3천만 등 상품별 안내) | 개인사업자 대출 보기 |
| 카카오뱅크 | 완전 비대면, 간편 서류. 모바일 중심의 신속 심사 | 개인사업자 신용대출 금리 구간 안내(예: 연 3%대~15%대)·최대 3억(안내 기준). 수시 변동 | 개인사업자 신용대출 |
은행 대출은 신용점수·담보·업종위험·거래이력 등에 따라 조건이 달라집니다. 정책자금과 병행해 보증서(신용보증기금·지역신용보증재단) 활용 시 금리·한도가 개선되는 경우가 많습니다. 집중은 대환(금리 인하) 가능 여부, 상환구조(거치/분할), 수수료입니다.
온라인 신청 프로세스, 이 순서로 하시면 됩니다
A. 소상공인시장진흥공단(OLS)
- 자격 확인: 공통 지원자격에서 상시근로자 요건(5인/제조·건설·운수·광업 10인) 및 제외업종 체크
- 자금 선택: 일반경영안정·소공인특화·혁신성장촉진·대환·긴급 등 목적형 비교
- 서류 준비: 사업자등록증, 재무제표/손익계산서, 사업계획(간이 가능), 대표자 신분증, 공동인증서
- 온라인 신청: OLS에서 계정 생성→신청서 작성→사전요건 점검→서류 업로드→접수
- 상담·심사: 필요 시 지역센터 상담(온라인/방문). 지역센터 찾기 활용
- 약정·집행: 대출 승인 후 약정 체결(직접/대리대출별 절차 상이)→자금 집행
B. 중소벤처기업진흥공단(디지털지점)
자격·서류 체크리스트(빠르게 통과하려면)
공통 자격 포인트
- 소상공인 기준: 5인 미만(제조·건설·운수·광업 10인 미만). 업종 제외 여부 필수 확인
- 세금·4대보험·체납: 미납·체납은 감점·반려 요인. 분납·완납 증빙 준비
- 신용/보증: 개인·법인 신용, 보증서(신보·지신보) 가능 여부 점검
- DSR: 기존 대출 구조·카드론·마이너스통장 사용액까지 반영됨
필수·권장 서류
- 사업자등록증 사본, 대표자 신분증
- 재무제표(또는 부가세과세표준증명·손익계산서), 매출증빙(카드·세금계산서·PG정산)
- 사업계획(자금 사용처·매출/비용 가정·상환계획 포함)
- 공동인증서(기업·개인), 법인의 경우 법인인감·등기사항증명서
FAQ: 자주 묻는 질문
Q1. 정책자금과 은행 대출, 무엇부터?
자금 규모·만기·금리 우대가 필요하면 정책자금 우선. 속도·한도 유연성이 필요하면 은행·인터넷은행 병행. 두 채널을 함께 검토해 대환·보증서 결합 등 최적 조합을 찾는 것이 핵심입니다.
Q2. 금리는 어느 정도?
정책자금은 분기 기준금리+가산/우대 구조라 시기마다 달라집니다. 은행권은 신용·담보·업종별로 차등. 최종 금리는 공식 공지와 각 은행 상품 안내에서 확인하십시오.
Q3. 방문이 꼭 필요한가요?
대부분은 온라인으로 신청·약정까지 가능합니다. 다만 일부 심사·보증·담보 설정, 사업장 확인 등은 오프라인 절차가 동반될 수 있습니다. OLS의 지역센터에서 지원합니다.
Q4. 대환(갈아타기)은 어떻게?
정책자금의 대환·경영안정 프로그램 또는 은행권 대환대출을 비교하세요. 총비용(금리+부대비용), 거치 유무, 만기, 중도상환수수료를 모두 합산해 유리한 쪽으로 결정합니다.
실전 팁: 승인 확률 높이는 5가지
1) 매출·입금 흐름 정돈
카드·계좌 입금이 한 계좌로 모이도록 정리하면 현금흐름 평가가 좋아집니다. 매출 변동은 월별 그래프(간단해도 OK)를 첨부하세요.
2) 자금 사용처를 숫자로
“운영자금”보다는 구체적 항목·단가·기간을 표로 제시합니다(예: 인건비 3개월분, 원재료 2개월분, 광고비 2개월분).
3) 세금·4대보험 성실
가산점 요소입니다. 미납이 있을 땐 분납계획과 납부 스케줄을 함께 제시하세요.
4) 보증서 결합
신용보증기금·지역신용보증재단 보증을 결합하면 한도·금리·승인률이 개선될 수 있습니다.
5) 대환은 ‘총비용’ 기준
금리만 보지 말고 부대비용·수수료·남은 만기를 모두 반영해 월 상환액과 총이자를 비교하세요.
마지막 체크: 지금 무엇을 하면 좋을까?
- 자격 확인: OLS 공통 자격·제외업종·연도 공고 확인
- 두 축 병행: 정책자금(규모·만기) + 은행권(속도·유연성) 동시 조회
- 서류 준비: 매출증빙·세무서류·계획서·보증서 가능 여부